Интернет-банкинг – это программа конкретного банка, с помощью которой клиент этого банка в любое время может выполнять банковские операции с любого компьютера или смартфона, имеющего доступ в Интернет.
Для того, чтобы пользоваться этими услугами, необходимы три вещи:
- компьютер (или смартфон, или планшет);
- Интернет;
- наличие соответствующих услуг от имени банка, которым Вы интересуетесь.
Преимущества услуги интернет-банкинг
Число активных пользователей интернет-банкинга растет как среди организаций (юридических лиц), так и среди обычных граждан (физических лиц). Увеличение количества приверженцев вызвано не только технологической доступностью этих услуг, но и рядом преимуществ электронной системы платежей. Главные достоинства услуги интернет-банкинга следующие:
- экономия времени (не нужно подстраиваться под время работы банка или стоять в очередях);
- двадцатичетырехчасовой контроль над собственными счетами;
- возможность проведения практически любых банковских операций;
- бесплатные консультации в любое время суток;
- быстрая реализация денежных операций;
- надежность и конфиденциальность.
Доступные услуги интернет-банкинга
Еще до недавнего времени количество банковских операций, доступных при помощи интернет-банкинга, было весьма небольшое. Но сегодня число функций такое, что про половину из них клиент банка (он же пользователь компьютера) даже не знает, а впрочем, и не хочет знать.
С моей точки зрения, более или менее регулярно используются всего-то несколько:
- пополнение счетов мобильных телефонов (себе и родным);
- оплата за Интернет и за коммунальные услуги;
- просмотр состояния банковских счетов (остатки, перечисления, начисления и т.п.);
- перевод денег на собственную и между собственными счетами;
- перевод денег с собственного счета на счета родных;
- осуществление интернет-покупок;
- использование онлайн-консультаций (не вживую, а через переписку с банком).
По моим наблюдениям вышеупомянутый перечень операций используется чаще всего. Если Вы хотите ознакомиться со всеми возможными функциями интернет-банкинга, тогда продолжение перечня читайте ниже:
- обмен валют;
- оплата за он-лайн игры, Skype, интернет-услуги;
- возможность просматривать все проводимые с банковской картой операции. Это относится не только к операциям, которые были осуществлены в Интернете, но и к операциям покупки в магазинах с помощью банковской карты, снятие денег с помощью банковской карты через банкомат и пр.;
- работа с депозитами и кредитами (самостоятельный перевод денег на банковские депозиты без посещения банка, получение кредитов также без прямого контакта с банковскими служащими);
- привязка банковского счета или банковской карты к электронным деньгам ( , Webmoney) для пополнения электронного кошелька или для вывода электронных денег на банковский счет или банковскую карту;
- уведомления о перечисленной зарплате, разнообразных акциях и дополнительных возможностях;
- самостоятельная блокировка банковской карты в случае потери или кражи;
- покупка билетов на разнообразные автобусные и авиационные рейсы (даже на такую экзотику, как покупка косметики или билетов на футбольные матчи и т.п.).
Возможно, что-то и упущено в вышеприведенных списках, потому что функций действительно много. Но нужно понимать, что спектр услуг интернет-банкинга в зависимости от банка может быть как шире, так и уже.
Как подключить интернет-банкинг
Вопрос «Как подключить интернет-банкинг» прост, но неоднозначен: с одной стороны, процедура регистрации в интернет-банкинге весьма проста, с другой – многое зависит от конкретного банка. Например, в зависимости от банка можно регистрироваться как прямо на дому за своим компьютером без посещения банка, так и только непосредственно в банке.
Что можно сказать точно, так это то, что если есть возможность регистрации интернет-банкинга дома, тогда можно смело искать в поисковике руководство регистрации нового клиента – там все будет пошагово объяснено. Если обобщить, тогда во время регистрации интернет-банкинга следует помнить следующее:
- Нужно вводить реальные персональные данные: ФИО, номер телефона и пр. Вся информация – конфиденциальная, плюс на номер телефона будут приходить коды (в виде SMS сообщений) для подтверждения входа в интернет-банкинг и платежей.
- Следует иметь при себе паспорт и ИНН (идентификационный номер налогоплательщика), которые, возможно, нужно будет ввести в процессе регистрации.
- Вы не сможете пройти регистрацию в интернет-банкинге в том случае, если Вы еще не клиент банка. Другими словами, если у Вас еще нет карты или счета в банке.
Первоначальное подключение к интернет-банкингу делается один-единственный раз. Впоследствии каждый раз, чтобы воспользоваться интернет-банкингом, нужно будет проходить простую авторизацию. Для этого нужно ввести логин (иногда в качестве логина используется номер телефона), пароль для входа (статичный пароль, состоящий, как правило, из латинских букв и цифр), пароль для подтверждения (динамичный пароль, который каждый раз изменяется, его посылает банк с помощью SMS на Ваш мобильный телефон).
В некоторых «продвинутых» («электронных») банках, можно даже входить с помощью смартфона, сканируя QR-код. К слову, самые «электронные» банки предоставляют владельцам смартфонов и планшетов приложения для интернет-банкинга.
Безопасность интернет-банкинга
Если говорить о безопасности и надежности, то рекомендую пользоваться интернет-банкингом известных банков. У них, как правило, есть средства и возможности для обеспечения безопасности пользователей. К тому же, эти банки очень беспокоятся о своей репутации, поэтому делают все, чтобы персональные данные клиентов не были доступны хакерам и злоумышленникам.
Могу сказать о себе: за 5 лет использования особых проблем с безопасностью интернет-банкинга не было. Все началось, можно сказать, в принудительном порядке, когда мне пришлось управлять счетом небольшой коммерческой фирмы. Частые посещения банка были утомительны, а предложенная банком услуга интернет-банкинга сильно упростила жизнь. Так как это был счет юридического лица, то заполнение сложных форм с большим количеством цифр было заменено на простые операции на компьютере. Защитой от злоумышленников тогда выступал специальный CD-диск с записанной на него электронно-цифровой подписью.
В дальнейшем, используя интернет-банкинг уже для собственных целей и управляя собственным счетом и картой, мне приходилось пользоваться разными способами защиты, предлагаемыми банком. Сначала это были коды доступа, выдаваемые банком для выполнения любых 50-и операций. Удобно, но надо всегда иметь с собой эти коды. Их можно ненароком потерять, их могут украсть.
Затем в качестве защиты стали выступать SMS-сообщения, присылаемые банком на мой мобильный телефон, с кодами для выполнения операций в интернет-банкинге. Этот сервис оказался более удобным, так как он исправно работает при работающем телефоне и положительном балансе на нем.
Однажды даже пришлось экстренно блокировать банковскую карту. Все сработало безукоризненно, а главное, быстро, без дополнительных звонков в банк.
Если к своей основной банковской карте создать дополнительную карту, например, на имя своего ребенка или супруга (супруги), то с помощью интернет-банкинга можно отслеживать остатки денег по дополнительной карте, пополнять дополнительный карточный счет по мере необходимости, блокировать дополнительную карту и т.п.
Особенно это полезно, если владелец дополнительной карты уезжает в другой город или в другую страну. Здесь услуга интернет-банкинга заменяет собой множество сервисов (денежные переводы, телеграммы о переводе денег и т.п.), к тому же он избавляет от любых комиссий, связанных с подобными переводами денег.
Ложка дегтя в бочку с медом
Конечно, пользователям интернет-банкинга хочется всегда больше, чем предлагают банки. Например, мне пришлось столкнуться с проблемой получения денег с депозита, открытого с помощью услуги интернет-банкинга. Хотелось получить свои деньги обратно с депозита на банковскую карту после окончания его срока с помощью интернет-банкинга, но ничего не получилось и пришлось идти лично в банк. Сотрудник банка объяснил это неудобство борьбой банка за надежность и безопасность вкладов, чтобы никто, кроме меня лично, не смог мои деньги получить. Для меня это было неудобно, хотя безопасность интернет-банкинга, конечно, имеет важное значение.
Обещанные 24 часа обслуживания не всегда соблюдаются. Иногда натыкаешься на надпись «Извините, идут профилактические работы…». Понятно, что нужно обслуживать программы и базы данных, но почему это делается за счет клиентов?!
Как-то пришлось переводить деньги на заграничный счет с помощью интернет-банкинга. Но операция не была принята банком, банк потребовал подтверждения оплаты (к слову сказать – копеечная оплата) документально. Отправленные в банк сканы документов тоже не возымели действия, пришлось ехать в банк лично, оформлять документы валютного контроля по всем правилам обычных (не электронных) банковских операций.
Не всегда переводы даже между собственными счетами (например, между банковским счетом и банковской картой) происходят так быстро, как бы это хотелось, особенно в выходные дни. Это не всегда удобно. Хотя какой-либо эквивалентной замены (например, личное посещение банка) не существует. Эти задержки связаны со скоростью обработки банком операций клиентов.
Надо отдать должное банкам. За 5 лет пользования услугой интернет-банкинга, могу уверенно говорить, сервисы стали значительно удобнее и проще, а скорости обработки операций – быстрее.
Словом, долой напрасные опасения. И пусть новые возможности облегчат Вам жизнь.
P.S. По компьютерной грамотности можно еще прочитать:
Получайте актуальные статьи по компьютерной грамотности прямо на ваш почтовый ящик
.
Уже более 3.000 подписчиков
Банковский бизнес должен быть стабильным, надежным и привлекательным для клиентов, а значит, в большой степени консервативным. Но передовые технологии завоевывают достойное место и среди традиционных инструментов банковской деятельности. Из них можно выделить электронные банковские услуги, или E-banking (интернет-банкинг). Он позволяет осуществлять электронный доступ клиентов к банковским услугам, т.е. имея счет в банке, электронный ключ и компьютер с Web-доступом под рукой, клиент получает широкий спектр банковских услуг.
Именно создание всемирной паутины, или WWW (WorldWideWeb) в 1990-х годах дало импульс для развития интернет-технологий коммерческой направленности, или глобальной коммерциализации сети Интернет - интернет-банкинг, интернет-трейдинг, интернет-страхование, электронные расчеты в сегменте В2В…
Несмотря на то, что интернет-технологии появились в России позже, чем в странах ЕС и США, уже в 2001 году, по данным американского издания Computer Industry Almanac, Российская Федерация вошла в число первых 15 стран в мире по количеству пользователей Интернет. Минсвязи России прогнозирует увеличение до 26 млн. пользователей к 2010 году, сейчас же постоянными посетителями сети являются около 5 млн. российских граждан. В настоящее время около 10% активных пользователей сети Интернет являются клиентами интернет-магазинов, рост оборота интернет-торговли способствует развитию системы электронной оплаты товаров, работ, услуг, в том числе систем оказания электронных банковских услуг.
На сегодняшний день управление банковскими счетами с использованием сети Интернет является наиболее динамично развивающимся сегментом электронного банковского бизнеса. Различные системы интернет-банкинга могут выступать основой для ведения работ на рынке ценных бумаг и удаленного страхования, поскольку эффективно обеспечивают проведение расчетов и контроль за порядком прохождения платежей.
По оценке инвестиционного банка JP Morgan, уровень проникновения интернет-банкинга возрос за 2000-2003 гг. с 8 до 22 % в странах Европейского союза и с 15 до 33% в США. Несмотря на такие впечатляющие показатели, значительный простор для экспансии сохраняется: в Германии доля онлайновых счетов составляет около 12%, в США и Великобритании - 6%, в Швеции - 31%.
По данным Всемирного банка, в последние два десятилетия XX века компьютерные мощности выросли в 10 тыс. раз, а телекоммуникационные издержки столь же сильно упали. Относительные размеры накладных расходов в интернет-банках в 2-3 раза ниже, чем в обычных банках, а обработка Web-транзакций обходится в 5-10 раз дешевле, чем при использовании традиционных каналов. Так, издержки на проведение одной финансовой операции составляют в офисе $1,07, по почте - $0,73, по телефону - $0,35, через банкомат - $0,27, через Глобальную сеть - $0,10.
Расширение числа пользователей Интернета позволило российским банкам предложить клиентам электронные банковские услуги. Наиболее распространенные из них: Интернет-Клиент, Интернет-Банк, Банк++, Клиент-Банк. Эти системы предоставляют клиенту полноценный банковский сервис в режиме реального времени, предлагая защищенный доступ из любой точки планеты по сети Интернет к справочной и финансовой информации банка, работу с платежными документами, отправку этих документов через Интернет в банк, получение выписки из банка по счетам клиента за определенный период времени. Основной задачей при использовании е-банкинга является сохранение секретности передаваемой информации. Это обеспечивается использованием стандартных протоколов защищенного взаимодействия (SSL, TLS и т.п.), криптографических алгоритмов для дополнительной шифрации данных, механизма электронной цифровой подписи.
В настоящее время в России сформировались несколько моделей онлайнового банковского бизнеса:
Интернет-подразделение традиционного (офлайнового) банка, дополняющее сеть филиалов и телефонных центров;
Интернет-банк, учрежденный офлайновым банком в виде самостоятельного юридического лица со своей торговой маркой (в Германии такие банки называются директ-банками);
- Виртуальный банк (аналог Интернет-банка, организованный небанковской компанией - чаще всего страховой или технологической);
- Агрегатор электронного финансового супермаркета (банк, осуществляющий Web-продажи как своих, так и предлагаемых другими финансовыми институтами услуг).
Наиболее распространенными являются первые две модели. Интернет-подразделение обычно используется для операций на внутреннем финансовом рынке, а интернет-банк - для выхода за границу, поскольку обеспечивает необходимую для зарубежной деятельности гибкость в использовании финансовых инструментов, установлении тарифов и отборе клиентов.
Все виды банковской деятельности, осуществляемые с использованием сети Интернет, можно разделить на основные и дополнительные.
К основным видам относятся:
Открытие и ведение банковских счетов;
- проведение безналичных расчетов по поручению физических и юридических лиц по их расчетам;
- купля-продажа иностранной валюты в безналичной форме.
К дополнительным:
Привлечение безналичных денежных средств физических и юридических лиц во вклады;
- размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет;
- оказание информационных и консультационных услуг.
Интернет-банкинг может осуществляться через компьютер, имеющий Web-доступ, а также через мобильный телефон.
С помощью систем интернет-банкинга, предлагаемых различными банками, можно покупать и продавать безналичную валюту, оплачивать коммунальные услуги, оплачивать счета операторов сотовой связи, проводить безналичные внутри- и межбанковские расчеты, переводить средства по своим счетам и отслеживать все банковские операции по своим счетам за любой промежуток времени.
Использование систем интернет-банкинга предоставляет пользователям ряд преимуществ:
Экономия времени за счет исключения необходимости посещать банк лично;
- возможность 24 часа в сутки контролировать собственные счета и, в соответствии с изменившейся ситуацией на финансовых рынках, мгновенно отреагировать на эти изменения, закрыв вклады в банке, купив или продав валюту и т.п.
- осуществление контроля за операциями с использованием пластиковых карт.
Любое списание средств с карточного счета оперативно отражается в выписках по счетам, подготавливаемых системами.
Возможность работать со специальными карточными счетами позволяет пользоваться услугами интернет-магазинов как в России, так и за рубежом на достаточно безопасном уровне - нужно лишь перевести с помощью системы интернет-банкинга требуемую сумму средств на карту, а затем с помощью этой карты оплатить какую-либо услугу или товар на сайте. При этом будут доступны выписки по счету, из которых можно определить, какая сумма средств списана с карты, за что и т.д.
Растущая популярность е-банкинга в Российской Федерации лишний раз подтверждает наличие устойчивого и платежеспособного спроса на этот новый вид банковских услуг.
Высокий интерес к е-банкингу обусловлен прежде всего более привлекательными условиями по сравнению с предлагаемыми в традиционных банках. Поскольку затраты на организацию банковского обслуживания через Интернет считались несоизмеримо малыми, онлайн-банки большинства зарубежных стран изначально предложили своим будущим клиентам очень высокие ставки по депозитам.
Российские банки избрали принципиально иной путь наращивания клиентской базы - постепенное снижение тарифов по основным банковским операциям. На сегодняшний день российские кредитные организации не уступают банковским организациям зарубежных стран в освоении и скорости внедрения самых современных финансовых технологий. По результатам мониторинга рынка финансовых интернет-услуг, проведенного российской компанией "Интернет Маркетинг", наибольшее распространение имеют разработки компаний "Банк"с Софт Системс", БИФИТ, ИНИСТ.
Интернет-банкинг, осуществляемый с использованием мобильного телефона, подразделяется на WAP-банкинг и SMS-банкинг.
WAP-банкинг представляет собой удаленное управление банковскими счетами пользователя, осуществляемое с помощью мобильного телефона, оснащенного специальным программным обеспечением. На сегодня банки не выделяют WAP-банкинг в отдельный вид услуг. Поэтому клиенту, желающему проводить банковские операции только по мобильному телефону, придется подключиться к системе е-банкинга.
Вместе с тем следует заметить, что российские компании мобильной связи, предлагая своим клиентам мобильные телефоны стандарта GSM с возможностью выхода в Интернет, не всегда могут поддерживать необходимую степень защиты передаваемых или получаемых сведений на том уровне, как это организовано в Интернет. Следовательно, банки не могут взять на себя ответственность за конфиденциальность платежей клиентов и пока предлагают им при помощи мобильного телефона просматривать остаток денежных средств на счете и список последних операций. В настоящее время для обеспечения безопасности платежей в системах WAP-банкинга ряд банков прибегают к кодированию расчетов - оговаривают с клиентом список операций и присваивают каждой из них соответствующий код. При проведении какой-либо из операций пользователю достаточно ввести код, который при подтверждении банком активизирует необходимую транзакцию. При этом комиссия за операции по счету банком не взимается.
Другой финансовой услугой, предоставляемой банками владельцам мобильных телефонов, является SMS-банкинг. При помощи SMS-сообщений клиенту доступна вся информация о состоянии расчетных счетов, а также получение выписок по счету за требуемый период. По мнению специалистов, эта услуга имеет гораздо больше перспектив, чем WAP-банкинг. Во-первых, из-за дешевизны, во-вторых, за счет более высокой скорости передачи данных.
Не секрет, что в Интернете можно жить месяцами, а если не вдаваться в крайности, то достаточно воспользоваться преимуществами, которые дает "паутина", будь то поиск работы, покупки в интернет-магазине, получение справочной информации или просто общение. В любом случае, неплохо иметь материальное подспорье в виде электронной наличности.
. Электронный банкинг (e-banking) - это деятельность банка по предоставлению комплекса услуг клиентам с помощью компьютерных технологий. К таким услугам можно отнести:
Управление счетами (выписки, переводы со счета на счет, балансы);
Инвестирование средств (депозиты, ценные бумаги, валютные операции);
Переводы и оплата счетов за товары и услуги;
Консультационные и информационные услуги;
Кредитные операции;
Риск-менеджмент, то есть управление рисками
Как видим, спектр услуг, предоставляемых клиентам электронного банкинга, практически не отличается от того, который доступен клиентам в офисе банка. Таким образом, под электронными банковскими услугами вар рто понимать действия банка, направленные на совершенствование и реализацию привычных банковских операций путем использования информационных систем. Бесспорно, электронные услуги основаны на известных банковских операциях и не могут существовать отдельно. Но появление. Интернет-коммерции стала результатом появления относительно новых банковских продуктов, таких как: обслуживание платежей. Интернет-магазина, электронная это ртификация, мобильный банкинг (использование мобильной связи и SMS-сообщений), виртуальные платежные карты и другие, ставшие результатом развития. Всемирной сетиежі.
Все эти"сказочные"вещи уже есть в Украине. Отечественные банки имеют достаточный опыт работы с системами телебанкинга, Интернет-банкинг а и т.д.
Телефонный банкинг
. Телефонный банкинг (телебанкинг) пока остается наиболее популярной формой удаленного банкинга на. Западе и постепенно внедряется банками в Украину. Для внедрения телебанкинга финансовое учреждение (банк) создает информационные но-справочную систему, которая состоит из компьютера (с соответствующим программным и техническим обеспечением), подключенного к. АТС банка. На сервере банка хранится информация о состоянии текущих счетов клиентов. Когда к такой системе обращается клиент (с помощью кнопочного телефона), то он фактически пересылает цифровой код. Техника расшифровывает код и преобразует его в запрос к базе данных банка, полу ет на него ответ и трансформирует его в голосовую форму, пересылает телефонной линиинією.
Со стороны клиента это выглядит так. Он звонит по определенному номеру и слышит ответ электронного оператора, который предлагает перевести телефон в режим тонового набора. Затем, например, нажать кнопку 1, чтобы войти в меню операций. Или другую, чтобы получить другую услугу. Далее клиенту необходимо ввести свой уникальный номер, затем последовательно пароль и код операции. Допустим, он хочет заплатить за квартиру. Отвечая на вопрос, он набирает нужные цифры. Система осуществляет операции и сообщает клиенту, что операция успешно проведена и зарегистрирована под определенным номером. Итак, находясь в отпуске или в командировке, клиент может с помощью только телефона довольно быстро узнать состояние счета, уровень процентных ставок, котировки ценных бумаг, перевести деньги со счета, дать банку приказ о конвертации одной валюты в другую тощншу тощо.
Лидерами в предоставлении такой услуги в Украине"Укринбанк"(система. Телебанк-24),"ВАБанк"(мобильный банкинг) и т.д.. Клиенты"Укринбанка"уже успешно проводят такие операции, как оплата коммунальных услуг г, мобильной связи, а вскоре смогут купить или продать иностранную валютити або продати іноземну валюту.
Система мобильного банкинга , предложенная"ВАБанком", предоставляет возможность держателю платежных карт VISA, Euro-Card/MasterCard, Cirrus / Maestro, эмитированных банком, использовать мобильный телефон для получения таких услуг:
Информации о сумме, доступной для использования по карте в любой момент;
Сообщение, подтверждающий проведение операции по карте. Оно формируется и направляется на мобильный телефон клиента после проведения по карте операции платежа или снятия;
Возможности самостоятельно, с мобильного телефона, поставить карту в стоп-лист в случае ее утери или подозрения о неправомерном использовании реквизитов карты;
Получение на мобильный телефон уведомления о поступлении денежных средств на картсчет
Помня о том, что компьютерами круглосуточно имеют возможность пользоваться примерно 10% населения Украины, а телефон есть у каждого, можно сделать простой вывод - потенциальных клиентов телебанкинга у - достаточно. Но такая форма работы с банком удобна только для простых операций. Проблема в том, что телефон - средство устного общения и для осуществления сложных банковских операций он не очень приспособленных аний. Поэтому для улучшения уровня сервиса банки Украины непременно используют и факсимильная связь. Для этого клиенту достаточно, выходя из офиса, оставить факс-аппарат включенным в режиме автоматичног в приема. Вечером, примерно в 22-часов после обработки всех платежей и окончания операционного дня система начнет рассылку выписок. Утром, придя в офис, клиент уже имеет готовую выписку по постирает дний денй день.
Интернет-банкинг является в настоящее время одной из самых популярных технологий дистанционного банковского обслуживания (ДБО), которые предоставляют банки своим клиентам. Под Интернет-банкингом обычно понимается предоставление банками юридическим лицам и частным клиентам удаленных банковских услуг посредством Интернет при помощи соответствующих программных и аппаратных средств.
Интернет-банкинг - это удобно и выгодно банкам и клиентам
Термин Интернет-банкинг используется в различных случаях. В широком смысле под Интернет-банкингом можно понимать самые разнообразные системы, начиная от обычных сайтов банков и заканчивая сложными виртуальными расчетно-платежными системами. В более узком значении Интернет-банкинг — это аналог системы «банк — клиент», работающей через Интернет. Обычно системы, с помощью которых можно осуществлять Интернет-банкинг, называют «Интернет-банк «
Возможности использования Интернета в области дистанционного банковского обслуживания постоянно расширяются, появляются новые службы и технологии, которые доступны теперь даже самым неопытным пользователям.
Существуют информационно-технологические системы, в которых Интернет используется только как средство передачи данных, и системы, в которых Интернет используется как самостоятельная информационная технология.
В первом случае Интернет выступает как канал связи между банком и клиентом и, по сути, представляет собой только дополнение к классическим системам «банк — клиент».
Во втором случае прикладное программное обеспечение (ПО) представляет собой специальное Интернет-приложение, функционирующее только в сеансе диалоговой связи клиента с банком. При помощи этого приложения клиент, введя свои идентификационные данные (логин и пароль), осуществляет доступ к серверу банка с любого компьютера, подключенного к Интернет, получая тем самым возможность управления своими банковскими счетами. При использовании подобных систем «Интернет-банк» клиенту не нужно устанавливать ПО и хранить соответствующие электронные базы данных на своем компьютере.
Система Интернет-банк - проведение операций без посещения банка
Для повышения безопасности в системах «Интернет-банк» применяются различные способы защиты экономической информации от несанкционированного доступа.
Перечень возможных услуг, которые банк может предложить клиенту через Интернет, в том числе и с использованием систем «Интернет-банк» очень разнообразен, например:
- управление счетами и движением средств между счетами, в том числе счетами для банковских пластиковых карт;
- открытие самых различных банковских счетов;
- проведение платежей по счетам, в том числе за товары и услуги, включая коммунальные;
- переводы денег, в том числе в иностранных валютах;
- кредитные операции;
- получение информации о состоянии счетов;
- получение консультационных и информационных услуг.
Банковские операции, которые клиент осуществляет с помощью Интернет-банкинга , проводятся банком практически без какого-либо участия банковского персонала, при этом клиент может быть полностью освобожден от каких-либо посещений банка, тем более что у банка вообще может не быть офиса.
Банки по своей сущности являются центрами, где в основном начинается и завершается деловое партнерство. От их четкой и грамотной деятельности зависит в решающей мере здоровье экономики. Без развитой сети банков, действующих именно на коммерческой основе, стремление к созданию реального и эффективного рыночного механизма остается лишь благим пожеланием. Именно поэтому в Украине они должны научиться зарабатывать как на классических банковских операциях, так и на нетрадиционных банковских услугах (гарантийные, посреднические, консультационные, информационные и другие услуги).
Целью данной статьи является изучение такого нетрадиционного вида банковских услуг как электронный банкинг.
Электронный банкинг – понятие, которое включает в себя интернет- и мобильный банкинг.
Интернет-банкинг – это услуги, предоставляемые банком, по мониторингу, управлению счетами и осуществлению банковских транзакций через интернет. Управление банковскими счетами через Интернет и Web-браузер в режиме онлайн, или по-другому интернет-банкинг, является наиболее динамичным и представительным направлением финансовых интернет-решений, в силу наиболее широкого спектра банковских услуг, представленных в системах интернет-банкинга. Более 1500 банков по всему миру предоставляют услуги интернет-банкинга, а 26 банков работают исключительно через интернет.
Классический вариант системы интернет-банкинга включает в себя полный набор банковских услуг, предоставляемых клиентам – физическим лицам в офисах банка, естественно, за исключением операций с наличными деньгами.
Сегодня c помощью систем интернет-банкинга, можно покупать и продавать безналичную валюту, оплачивать коммунальные услуги, доступ в Интернет, счета мобильной связи, проводить безналичные внутри- и межбанковские платежи, переводить средства по своим счетам, и, конечно, отслеживать все банковские операции по своим счетам за любой промежуток времени .
Преимуществами интренет-банкинга являются: 1) дистанционное управление счётом: интернет-банкинг позволяет осуществлять полномасштабное управление счётом с любого компьютера, подключённого к сети интернет. Таким образом, клиент не привязан ни к физическому местоположению банка, ни к компьютеру в своём офисе, как в случае с системой клиент-банк; 2) благодаря использованию клиентского программного обеспечения, интегрированного с веб-сайтом банка, которое не нуждается в установке на компьютере клиента, упрощается процедура установления доступа к своему счёту. Для этого клиенту необходимо только знать логин и пароль, выданный ему банком; 3) снижается нагрузка на банк по очному обслуживанию клиентов, так как большинство операций производятся автоматически, нет нужды в присутствии сотрудника банка при этих операциях. Таким образом сокращаются операционные расходы.
Но в то же время имеются и такие недостатки: 1) относительно более низкий уровень защиты по сравнению с системой «клиент-банк» или документарным оформлением транзакций. Хотя технология SSL и является стандартом интернет-безопасности, она в силу своей распространённости хорошо известна потенциальным взломщикам и не может гарантировать тот же уровень безопасности, что и система «клиент-банк», которая работает, как правило, в замкнутых интранет-сетях, не имеющих выхода в интернет; 2) высокие начальные капиталовложения. Для запуска одной системы интернет-банкинга требуется, как правило, от 1 до 5 миллионов долларов США .
Растущая популярность интернет-банкинга, не только на Западе, но и в Украине, лишний раз подтверждает, что на этот нетрадиционный вид банковских услуг появился устойчивый и платежеспособный спрос. Полный Интернет-банкинг на сегодняшний день в Украине своим клиентам предоставляют в основном крупные банки: «Аваль», «ВТБ», «ПриватБанк», «УкрСиббанк», «Укрэксимбанк», банк «Финансы и Кредит» и ряд других. В итоге, по данным опроса «Власть Денег» среди финансистов, доля денежных переводов в общем количестве операций online выросла с 50% в 2008-м до 60% летом 2009-го .
Мобильный (GSM) банкинг – предоставление оперативной информации об операциях по карточному счету на мобильный телефон. Услуга действительна для всех мобильных операторов стандарта GSM: МТС, KievStar, Beeline, Life и т. д.
Преимуществами мобильного банкинга является: 1) получение на телефон оперативных SMS-сообщений с информацией о суммах проведенных операций и балансе карточного счета; 2) получение на телефон SMS-сообщений с информацией о суммах зачислений на картсчет; 3) предоставление информации о состоянии карточного счета по запросу. Недостатком является не единоразовая оплата, как при интернет-банкинге, а ежемесячна абонентская плата.
Таким образом, можно сказать, что внедрение на рынке такого нетрадиционного вида банковских услуг как электронный банкинг является для Украины одним из самых перспективных путей развития и интеграции в мировую экономическую систему.
Литература: Суденко А.А. Банки как субъекты электронной коммерции – http://www.mas- ters.donntu. edu.ua/2003/fvti/sudenko/library/art6.htm Украинский интернет-банкинг в период кризиса – http://bankomet.com.ua Макогон Ю.В. Христиановский В.В. Интернет-банкинг в Украине: современное состояние и перспективы развития – http://www.desa.donbass.com
